Seguros obligatorios para bares, restaurantes y cafeterías

Antes de subir la persiana de un negocio de hostelería es necesario cumplir una serie de requisitos burocráticos y tener al día toda la documentación pertinente. Los seguros obligatorios de hostelería son fundamentales para poner en marcha cualquier bar, cafetería o restaurante en nuestro país. En un sentido estricto, son dos los seguros obligatorios en el sector: el seguro de Responsabilidad Civil y el seguro del Convenio Colectivo de Hostelería.

 

Seguros obligatorios en hostelería

Aún así, es importante que antes de abrir tu negocio consultes bien la normativa propia de la comunidad autónoma en la que vayas a desarrollar tu actividad. No contar con los seguros obligatorios al día pueden suponer graves sanciones de hasta 100.000 euros y, en el caso de un accidente grave u otra eventualidad, un desembolso aún mayor.

Además de tener bien cubierto el seguro obligatorio del restaurante, bar, cafetería o cualquiera que sea el tipo de negocio hostelero que vayas a montar es conveniente que tengas presente otras pólizas adecuadas para el sector. Son tantos los imponderables que pueden surgir durante el desarrollo de la actividad (robos, inundaciones, incendios…) que cuanto mayor sea el grado de protección mayor será la tranquilidad a la hora de trabajar.

 

Seguro de Responsabilidad Civil para hostelería

Este seguro obligatorio para bar, restaurante y hostelería en general tiene como función responder de los gastos ocasionados por los daños que terceras personas pudieran sufrir mientras se encuentran en el interior de tu negocio (no solo en el local, también en la terraza, aparcamiento o cualquiera de los espacios pertenecientes o utilizados por la empresa).

 

Existen diferentes pólizas de Responsabilidad Civil, desde las más básicas hasta las más avanzadas o específicas. Nuestro consejo es que escojas la póliza que mejor se adapte a las características de tu negocio.

Algunas de las coberturas que puedes encontrar en tu seguro son las de explotación (daños personales o materiales a terceros), patronal (daños a los trabajadores), de producto (intoxicaciones a causa de alimentos en mal estado, algo mucho más habitual de lo que se suele pensar), cruzada (daños a trabajadores de contratistas o subcontratistas) o protección jurídica (posibles reclamaciones por vía civil o penal por daños causados a terceros), entre otras.

 

Seguro Convenio Colectivo de Hostelería

Es el otro seguro obligatorio de hostelería con el que se debe contar para poder funcionar en el sector. Al igual que ocurre con el de Responsabilidad Civil, no contar con este seguro puede acarrear fuertes sanciones y, en caso de accidente, el empresario tendrá que asumir todos los gastos relacionados con el mismo, algo que puede llegar a alcanzar auténticas fortunas.

 

Aunque el seguro de Responsabilidad Civil Patronal cubre los gastos ocasionados por accidentes y lesiones de los trabajadores del negocio de hostelería en el ejercicio de sus funciones, el seguro obligatorio del Convenio Colectivo es absolutamente necesario ya que está enfocado a los accidentes más graves que tengan como consecuencia la incapacidad permanente, gran invalidez o el fallecimiento del empleado.

 

Este seguro no solo cubre cualquier lesión o enfermedad profesional que se pueda sufrir en el centro de trabajo, también los que se pudieran ocasionar durante el desplazamiento del empleado desde su domicilio hasta el local (por ejemplo, si un trabajador de la empresa fuera atropellado por un vehículo mientras va de camino de su puesto de trabajo y esto le provocara una gran invalidez o su fallecimiento, el seguro correría con los gastos que correspondieran).

 

Otros seguros recomendables para la hostelería

Poner en marcha un negocio de hostelería debería ser considerada una actividad de riesgo (como ocurre con cualquier empresa que requiera un desembolso monetario importante). En España hay cerca de 300.000 locales de hostelería y cada año suben sus persianas miles de ellos. Sin embargo, más de la mitad no llegan a consolidarse y cierran antes de cumplir 5 años.

Por este motivo es conveniente contar con un seguro de interrupción de negocio que se haga cargo de los ingresos que no se perciban por la interrupción temporal o el cese definitivo de la actividad. Dependiendo de la póliza, también puede asumir las tasas de franquicia y/o arrendamiento e incluso la pérdida de las materias primas almacenadas.

Una fórmula muy extendida por las compañías aseguradoras son los conocidos como seguros multirriesgo, un tipo de póliza muy completa que no solo puede incluir los diferentes tipos de seguros de Responsabilidad Civil, sino que ofrecen las más variadas coberturas para casi todo tipo de daños que pudiera sufrir el local (tanto si se está utilizando como propietario o como arrendatario), el mobiliario y las mercancías.

 

Dependiendo de la póliza escogida, el seguro multirriesgo asume los gastos ocasionados por actos vandálicos, fenómenos atmosféricos y climatológicos, inundaciones naturales o por averías de tuberías y cañerías, robos, pérdidas de bienes refrigerados, roturas de rótulos y/o vidrios y daños eléctricos e informáticos, entre otros.

 

Aspectos a tener en cuenta a la hora de contratar seguros de hostelería

Incluso los seguros obligatorios de hostelería como el de Responsabilidad Civil cuentan con diferentes modelos de póliza, al igual que los que únicamente son recomendables. Cuanto mayor sea el número de coberturas mayor será tu tranquilidad, eso es indudable, pero también debes tener en cuenta que eso tiene un precio y, en la medida de lo posible, conviene invertir lo necesario en los seguros, no menos pero tampoco más.

 

Por eso debes sopesar una serie de variables a la hora de contratar tus pólizas, empezando por distinguir lo que es el contenido (mobiliario, maquinaria, menaje, decoración…) de lo que es el continente (paredes, cimientos instalación eléctrica…). Si el local es en propiedad tendrás que asegurar ambos pero si lo tienes en arrendamiento lo lógico es que únicamente contrates un seguro para el contenido.

Otros aspectos destacables que debes tener en cuenta es el aforo del local, si vas a trabajar con cocina o sin ella (las posibilidades de incendio en un restaurante siempre son superiores a los de un pub o bar de copas, por ejemplo), si vas a contar con una terraza (esto suele aumentar el precio de la póliza), el número de empleados o si vas a contar con alarmas o seguridad privada (elementos que suelen abaratar la prima), entre otros.

 

¿Cuánto cuestan los seguros de un negocio de hostelería?

No es fácil responder a esta pregunta. Depende en buena medida de los factores expuestos en el apartado anterior, de las coberturas contratadas y de las ofertas disponibles en las numerosas compañías de seguros existentes en España.

 

El precio medio puede oscilar entre los 650 y los 2.000 euros anuales aunque, lógicamente, la diferencia es abismal entre un pequeño bar en arrendamiento con uno o dos empleados que en un gran restaurante en propiedad con decenas de trabajadores.

Si es aconsejable que revises cada año tu póliza para cambiarte de compañía si te ofrece mejores precios o si las circunstancias de tu local han cambiado (por ejemplo un aumento o disminución del personal o la incorporación o abandono de una terraza).

 

En resumen, los seguros obligatorios para hostelería en España son dos: el de Responsabilidad Civil y el del Convenio Colectivo (con sus propias características en cada comunidad autónoma). No contar con ellos no es solo una ilegalidad, también es una osadía porque podría llegar a arruinarte a base de multas e indemnizaciones. En cuanto al resto de seguros disponibles, debes sopesar bien con cuales deberías contar.